日本政策金融公庫で融資を受ける！メリットとデメリット

「日本政策金融公庫」という機関はご存知でしょうか？

 

コロナウイルスによる業況悪化に対する特別貸付を行うなど、ニュースで聞いたことがある方もいらっしゃるのではないでしょうか。

 

また、起業を志したことのある人なら一度は聞いたことのある名前かと思います。スタートアップ時期の経営では、何かと頼りになる存在です。

 

ここでは、日本政策金融公庫とはどういう機関なのか、また利用するにあたってどんなメリットやデメリットがあるのかについてわかりやすく解説していきます。

 

融資を受けようかと考えている方には、どこから融資を受けるかというところが非常に重要になってくるかと存じますので、ぜひご参考にしていただければと思います。

 

 

日本政策金融公庫とは？

 

日本政策金融公庫は、日本公庫などの愛称で親しまれていますが、正式名称は「株式会社日本政策金融公庫」です。

 

日本政策金融公庫は、会社経営者や個人事業主の方にとっての「ろうきん」のような存在です。

銀行よりも融資が受けやすく、利息などの貸し付け条件が良いのが「日本政策金融公庫」の特徴となっています。

 

日本政策金融公庫は、国が100％出資をする金融機関となっており、上場はしていないものの「株式会社」の形態を取り、2008年に国民生活金融公庫、農林漁業金融公庫、中小企業金融公庫、国際協力銀行、国際金融等業務の政策金融機関が統合されて発足した機関です。

 

個人事業や中小企業の金融支援を目的に、融資と信用保険の二本柱で事業を展開しています。

融資実績は過去10年、減少傾向にはありますが、日本政策金融公庫はそんな中でも、新創業融資に力を入れています。

人口減少が加速する中、起業を促進し、新規雇用と国内総生産（GDP）を促進させるためです。

 

また、基本理念の中に「民間金融機関の補完」も謳われており、一般の銀行では融資されないようなリスクがある事業への融資も行っています。

 

日本政策金融公庫は、創業支援のみならず、事業拡大や経営の維持を目的とした融資も行っています。

中小企業や新規開業者のセーフティーネットとなり、中小企業を支えている機関となっています。

 

 

日本政策金融公庫のメリット

 

では、いろんな金融機関がある中で、日本政策金融公庫を使用するメリットとデメリットについて説明します。

 

例えば、日本政策金融公庫を使用することによって、以下のようなメリットがあると考えられます。

 

 

融資を受けやすい

 

企業の創業時や、初めて融資を受ける場合は、メガバンクや都市銀行、地方銀行、信用金庫といった金融機関より、日本政策金融公庫の方が融資を受けやすいと言われています。

 

融資が受けやすい理由は、日本政策金融公庫は、「一般の金融機関が行う金融業務を補完する」ことを事業目的としていることです。

そのため、民間の金融機関の手が届かない創業時の企業の支援に業務が特化されているのです。

 

なお、融資を受けやすい順序は、日本政策金融公庫が一番で、次点が信用金庫や信用組合となります。

その次に、地方銀行で、規模が大きい都市銀行という順に融資が受けづらくなるとも言われています。

 

融資審査の際、銀行ではそれまでの実績、例えば財務状況や資金繰り、企業の定性情報、過去の財務諸表、他の金融機関との取引状況などが重視されます。

創業して間もない会社の場合、実績が無いので銀行で融資が通ることは稀なことです。

 

一方、日本政策金融公庫の場合は、創業時から利用できる融資制度が整備されています。

 

また、融資を受けるにあたって、創業計画書の書き方などアドバイスを受けることも出来ます。

また、全国の日本政策金融公庫の支店に相談窓口が設置されており、税理士や中小企業診断士に無料で相談することができるというメリットもあります。

 

 

無担保、無保証で融資を利用できる

 

日本政策金融公庫は、無担保・無保証で融資を利用できます。

無担保、無保証というとその言葉通り、融資を受けるうえで担保として何かを差し出す必要がないということです。

 

また、通常なら融資を受けたりローンを借りたりするときには保証人が必要なのですが、無保証の場合は保証人が不要なのです。

このため、企業が事業不振などで債務不履行に陥っても、経営者が担保を出しだしたり、保証人に取り立てが行われるということがないのです。

 

無担保・無保証で利用できる制度には、新創業融資と呼ばれる制度があります。

新創業融資は、新たに事業を始める人が対象で融資限度額は3,000万円と充実した制度ですが、担保・保証人が不要です。

 

なお、企業が民間金融機関から事業用資金の融資を無担保で受ける場合、制度融資（信用保証協会付き融資）と呼ばれ、銀行や自治体が一体となって貸付を行う制度があります。

しかし、借入側の返済を保証するため、信用保証協会に保証人になってもらうことが条件となります。そのため、無担保ですが、保証人の付けることが求められるのです。

 

 

低金利で、固定金利

 

日本政策金融公庫は、政府系金融機関ということもあり、銀行より有利な条件で融資してくれます。

金利は事業者によって変動しますが、１～３％程度です。

 

民間の金融機関から融資を受ける場合の金利は、おおよそ3%程度〜10％を超えることもあるため、日本政策金融公庫が提供する融資制度の金利は低いことがわかります。

 

日本政策金融公庫と民間金融機関の金利差は、数%程度ですが、新規開業者向けの融資である上に、担保・保証人が不要であることを考慮すると、割りが良いと言えるかもしれません。

 

また、日本政策金融公庫は、固定金利が導入されているため、変動金利と違い、政策金利の影響を受けません。

これにより、市場の金利が上昇しても、毎月の返済額が変わらないというメリットがあります。

 

固定金利は、借り入れた時点で、完済までに必要な総支払額の把握が可能です。そのため、返済計画の見通しが立ちやすいのもメリットと言えます。

日本政策金融機関は、借入期間が長めに設定されているため、毎月の返済額も安く抑えられます。

 

 

返済期間が長い

 

日本政策金融公庫で創業時に融資を受ける場合には、5年以上20年以下で返済期間を選ぶことができます。

現在は、返済期間が長くなっても、ほとんど金利は変動しないため、毎月の返済金額を減らしたい方は、返済期間を長くすべきでしょう。

※運転資金の返済期間は最長7年、設備資金の返済期間は最長20年（10年以内を希望する事業者が多いです。）

 

経営が順調にいけば、リスケする必要もありませんが、経営が思うようにいかず、毎月の返済が厳しくなる可能性もあるでしょう。

日本政策金融公庫では、減額申請も認められていますので、万が一の際は、公庫の担当者に相談し、毎月の返済金額を減らし、返済期間延長を相談してみましょう。

 

ただし、リスケしている間は、基本的に融資を受けることができなくなります。

日本政策金融公庫からだけでなく、他の金融機関からも融資は受けられなくなります。そのため、できるだけリスケはしないように進めた方がよいでしょう。

 

 

信用がつく

 

はじめての融資を、比較的融資審査が簡単な日本政策金融公庫で受けることによって、その事業に融資の実績が付きます。

それによって、今後、銀行など他の金融機関で融資審査を受ける際に、通りやすくなります。

借入をし順調な返済を重ねることで、「会社の信頼度」を高めることができます。

 

 

日本政策金融公庫のデメリット

 

では、逆にデメリットはどのようなものがあるのでしょうか。

 

 

審査に時間がかかる

 

日本政策金融公庫の融資審査は時間がかかることが知られています。概ね３週間～１ヶ月ほどかかると言われています。

銀行でも１週間程度です。

 

日本政策金融公庫で審査に時間がかかるかの理由は次のことが挙げられます。

通常メインバンクであれば、その企業の口座の入出金状況はメインバンクの担当者が把握していますが、日本政策金融公庫にはその仕組がないため、銀行の口座の分だけ、ひとつひとつ確認を要するのです。

 

日本政策金融公庫で融資を受ける際は、時間に余裕を持って審査の申込みをしましょう。

 

 

繰上げ返済ができない（中小企業）

 

日本政策金融公庫で融資を受ける場合、事業規模によって窓口が変わります。

創業者や個人事業主（個人企業）、小規模事業者の方は国民生活事業で融資を受けます。

中小企業の事業者の方は中小企業事業で融資を受けます。

 

国民生活事業の場合は繰り上げ返済ができますが、中小企業事業では繰り上げ返済ができません。

 

繰り上げ返済とは、決められた返済計画を繰り上げて返済することです。

例えば500万円を7年返済で融資を受けたとします。事業が軌道にのり手元資金が増えたため、3年で返済することにしたとします。これが繰り上げ返済です。

 

金融機関はお金を貸し、そのお金の利息で売上が立っています。

そのため返済期間が繰り上げられればそれだけ得られたであろう売上が立ちづらくなります。

また、長期と短期で金利が変わるケースもまれにあるため、繰り上げ返済をすると金融機関側の不利益になるケースもあります。

 

そのため、融資金額が比較的少ない国民生活事業では繰り上げ返済ができますが、融資金額が比較的多い中小企業事業では繰り上げ返済ができません。

 

 

借り換えができない

 

次に、「借り換えが禁止」という点です。

すでに自分が融資を受けている銀行よりも、日本政策金融公庫の方が低金利だから借り換えをしたい！

上記のように考える人も多いでしょう。

 

しかし日本政策金融公庫では、借り換えを禁止しています。

日本政策金融公庫の金利は、他の金融機関に比べて圧倒的に低い金利です。

借り換えOKにしてしまうと、民間の金融機関よりも国が100％出資している日本政策金融公庫に乗り換える人がかなり多くなってしまいます。

民間の金融機関を圧迫してしまわない為に、借り換えは禁止とされているのです。

 

 

担保による返済ができない

 

日本政策金融公庫では、担保を前提とした返済計画を対象外としています。

日本政策金融公庫の返済は、事業で上げた利益の中から返済する事が大前提です。

初めから担保での融資は対象外とされているので注意しましょう。

 

 

 

まとめ

 

いかがだったでしょうか。

日本政策金融公庫のメリット・デメリットについて解説させていただきました。

 

この記事を読んで、日本政策金融公庫についての理解が少しでも深まっていただければ幸いです。

 

ただし、日本政策金融公庫の融資は「審査に3週間〜1カ月程度の時間が掛かる」ので、資金調達が間に合わないという方には、ファクタリングを併用されることをおすすめします。

 

法人・個人事業主の方で今すぐ「事業資金が必要だ」という方には、当サイトにておすすめのファクタリングを紹介しています。『最短即日』で資金調達が可能です。

 

しかしながら、一般的には、どのようなファクタリング業者を選択するのがよいか、判断することは非常に困難です。

 

しっかりと吟味せずにファクタリング業者を選んでしまうと、”違法なファクタリング”に巻き込まれたり、法外な手数料を請求されてしまうリスクもあります。

 

チョウタツ王では、信頼のおけるファクタリング業社のみをリストアップしております。

 

そういった違法業者・悪徳業者を使ってしまうリスクを回避しつつ、調査と比較の時間を短縮するため、また実際にどのような取引が可能なのかを比較するためにも、「一括比較見積もり」をご利用されることをお勧めいたします。

 

複数社に一括で見積もりしておけば、その中で対応が早かった業者を選んでもよいですし、簡単に条件を比較して検討することもできますので、ぜひお試しください。

 

チョウタツ王の「売掛金の無料一括査定」はこちらから。