ビジネスローンの審査難易度と審査項目は？事業資金借入をする5つのポイント - チョウタツ王

中小企業の経営者や個人事業主にとって、資金繰りは頭の痛い問題です。

銀行が常に融資をしてくれるとも限らないうえ、いつも売り上げが安定しているわけではありません。

そんな中で、ビジネスローンを資金調達の選択肢のひとつとして考えられる方も多いと思います。

ビジネスローンは銀行融資と比較して融資が通りやすく、入金が早い点が大きな魅力となっています。

一方で、金利が高めに設定されている点には注意が必要です。

この記事では、ビジネスローンに関する基礎知識や、事業資金借入をするポイントについてご紹介していきますので、資金調達を検討されている方は、ぜひ参考になさってください。

Contents

ビジネスローンとは？
ビジネスローンの審査難易度
ビジネスローンの審査項目
ビジネスローンで事業資金借入をする5つのポイント
まとめ

ビジネスローンとは？

ビジネスローンとは、金融機関の融資商品の中でも、事業資金としての利用に目的を絞ったものを指します。

例えば、
・開業資金
・運転資金（つなぎ資金など）
・設備投資
などのために借り入れる企業がほとんどです。

一般的によく利用されているカードローンやフリーローンは、借りたお金を投資、ギャンブル、そして事業資金に使うことが禁じられています。

それに対して「事業資金として使えるローン」がビジネスローンなのです。

また、多くのビジネスローンは原則として無担保で借りられるのが特徴です。
中には保証人もいらないケースもあり、「資金繰りが苦しい」という事業者には利用しやすいローンと言えます。

銀行融資の審査を待つ余裕がない
銀行融資の審査に落ちてしまった
銀行に融資してもらうほどの大きな金額の借り入れではない
といった場合に有力な選択肢の一つになります。

なお、ビジネスローンを扱う金融機関には、
・銀行
・信販会社
・消費者金融
などがあり、それぞれ審査の厳しさや融資の早さ、金利などの傾向が異なります。

ビジネスローンの審査難易度

ビジネスローンの審査難易度ですが、銀行融資と比較すると融資は通りやすい傾向にはあります。

一方、クレジットカードの審査やフリーキャッシングなどに比べると、審査の難易度はやや高めです。

例えば決算書の数値が赤字決算の場合は、審査で不利になる場合があり（一部例外あり）、結果によっては金利が高くなることもあります。

多くのビジネスローンでは、業歴が二年を経過していることが最低条件となっているものもあり、勤続年数が低く審査落ちする方も多いです。

また金融機関側は貸し倒れリスクを回避するため、経営者の信用情報に問題がないかをチェックします。

会社経営をしている上で必要となる納税義務をきちんと果たしているかは、ビジネスローン審査でも重要なポイントとなります。

会社の業種や業績についても、「審査の可否」に関わってきます。

さらに電話や面談を通じ、経営者の印象がビジネスローンの審査に影響する場合もあります。

ビジネスローンの審査項目

ビジネスローンの審査項目で、重視されるのは以下のポイントです。

◎事業状況・事業実績：事業に問題はないか
◎信用情報：ローンや税金の未納、滞納、延滞はないか
◎提出書類：不備がないか

事業状況

ビジネスローンの審査でもっとも重視されるのは、事業状況です。

具体的には、

・事業規模
・事業歴
・資産状況
・将来性

などで、これらを総合的に判断して融資の可否を決定します。

特にチェックされがちなポイントは以下の通りです。

◎事業は何年間続いているのか（安定性を見る）
◎今期は黒字かどうか
◎回収不能な不良債権がないか
◎資本の合計が資本金を上回っているか
◎確かに返済できるか、返済の原資はどこから用意するのか（売上金など）

赤字続きの企業であれば、審査は通りにくいでしょうが、審査基準はそれだけではありません。「将来性」に期待ができれば、融資を受けられる場合もあります。

たとえば、これから事業が成長する好材料がある、大きな売り上げが入る見込みがある、などのケースです。

それらさまざまな状況をトータルで見て、安定性、成長性、将来性などがあると判断されれば、融資を受けられます。

信用情報

次に、企業や経営者の信用情報もチェックされます。

具体的には、

◎すでに受けた融資について、返済の延滞はないか
◎税金の未納、滞納はないか
◎最近の借り入れ状況

などです。

信用情報にキズがあれば、ビジネスローンの審査にも不利になってしまいます。

提出書類

ビジネスローンの申し込みに必要な書類は金融機関によって異なりますが、それらに不備がないかどうかも重要です。

主な必要書類は、以下の通り。

◎本人確認書類：運転免許証、パスポート、健康保険証、マイナンバーカードなど
◎収入証明書：確定申告書など
◎事業に関する書類：決算書、事業計画書、登記簿謄本など

これらをはじめ、求められる書類を漏らさずそろえましょう。

また、以下のことにも注意が必要です。

・誤字脱字がないように、読みやすく書く
・計算ミスがないよう、2人以上で計算しなおしてチェックする
・文章は長すぎないよう簡潔に書く

読みやすく正確な書類がきちんと揃っていれば、金融機関側に信頼感を抱かせることができ、審査にプラスに働きます。

ビジネスローンで事業資金借入をする5つのポイント

ビジネスローンには、通りやすいものとそうでないものがあります。

融資の申請を行う上では、審査の通りやすさを重視するのと同時に知っておくべきポイントがあります。

金融機関ごとに審査の基準は異なりますが、どの金融機関に申請を行うにしろ必ず気を付けておきたいポイントを５つご紹介します。

◎確定申告は正確に行う
◎個人事業主でも利用しやすいビジネスローンに申し込む
◎借入先を増やしすぎない
◎借入希望額は低めに申請する
◎会社の将来性と代表者の「人柄」も重視される

確定申告は正確に行う

個人事業主で一定以上の所得があれば、確定申告を必ず年に1度行う必要があります。

ビジネスローンを借りる際には、この確定申告が正確に行われているかということも審査の対象となります。

もし滞納があった場合、延滞税がかかるばかりかビジネスローンの審査で不利になってしまうことは間違いありません。

金融機関に不信感を抱かれないためにも、税金の未納がないよう、普段から正確に確定申告を行っておきましょう。

個人事業主でも利用しやすいビジネスローンに申し込む

ビジネスローンの中には、主に法人をターゲットとしていて個人事業主にはあまり融資を行っていないものもあります。

特に大手の金融機関や銀行であればあるほど、法人を対象とした大口の融資を取り扱っていると考えて間違いありません。

このようなものに申請を出しても審査はほとんど通らないため、個人事業主を対象としたに小口融資の金融機関を選ぶことがポイントです。

申請を出す前に、金融機関がターゲットとしている融資先を確認しておきましょう。

借入先を増やしすぎない

最近では小口の融資を受けたいという需要の高まりから、ビジネスローンを扱う金融機関が非常に増えてきています。

そのため、多くの金融機関でビジネスローンを組むなど、借入先を増やしすぎているケースが目立ってきています。

しかし、借入先をあまりにも増やしすぎると金融機関での審査の際に不信感を抱かれてしまいます。

特に返済能力に不安がある場合、金融機関側としてはなんとしても貸し倒れのリスクを防がなくてはならないため、審査を厳しく行う傾向があるでしょう。

できるだけ少ない金融機関から融資を受けるために、借入先は絞っておく必要があります。

借入希望額は低めに申請する

借入の際には、借主の信用情報を審査することはもちろんですが、希望の融資額も考慮にいれて審査が行われます。

特にスコアリングシステム（融資を申し込む人の信用情報や決算書などのデータをもとに、コンピューターが審査して採用か不採用化を判断するシステム）を導入している金融機関の場合、借入希望額が高いと審査の上で不利になることが多いです。

そのため、信用情報などに不安がある場合は借入希望額を低めに設定することで、審査を通過する可能性が高くなります。

少ない融資額から返済実績を積み上げていくことで、より多額の融資を受けることができるようになるため、まずは低めの希望額で申請を出してみましょう。

会社の将来性と代表者の「人柄」も重視される

会社の経営はもちろんですが、会社の顔である代表者の人柄や信頼性も詳しくチェックされます。

「この代表者の会社に融資をしても、きちんと返してもらえるか」人を見て、会社の全体の安全性が確認されます。

このほかにも、社長や役員に無駄な貸付金があれば、審査はNGとなります。

会社の将来性・代表者の人柄に問題がないか「自分自身と会社」の姿を（審査する側の目線で客観的に）見てみましょう。

まとめ

いかがだったでしょうか。

ビジネスローンの審査と借り入れをするポイントについて解説させていただきました。

この記事を読んで、ビジネスローンについての理解が少しでも深まっていただければ幸いです。

ただし、ビジネスローンの融資も審査があり、借り入れが失敗してしまうこともありますので、それでは資金調達が間に合わないという方には、ファクタリングを併用されることをおすすめします。

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しかしながら、一般的には、どのようなファクタリング業者を選択するのがよいか、判断することは非常に困難です。

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