対応が悪い？手数料が高い？ファクタリング会社を見直すタイミングと選び方

「ファクタリングを利用しているけど、手数料が高い気がする」
「利用しているファクタリング会社の対応に不満がある」

ファクタリングは売掛債権を利用した資金調達法です。ファクタリングによって経営資金を確保している方の中には、ファクタリングのおかげで助かっているという気持ちが強く、現状利用しているファクタリング会社に不満があってもなかなか乗り換える決断ができないという方もいらっしゃるかもしれません。

しかしファクタリング会社を見直すというのは、メリットが大きい決断でもあります。

この記事ではファクタリング会社を見直すメリットや見直すタイミング、さらにファクタリング会社の選び方に関して解説していきたいと思います。

ファクタリング会社を見直すメリット

現在利用しているファクタリング会社に特に不満を感じていない場合でも、ファクタリング会社の見直しや乗り換えは常に意識したいところです。なぜ見直しが重要になるのか。ファクタリング会社を見直すメリットから考えてみましょう。

手数料が安くなる可能性がある

まずは何より手数料の金額です。

ファクタリング契約における手数料は、ファクタリング会社がそれぞれ独自に決定しています。同じ資金調達法である、銀行などからの資金融資やカードローン、商工ローン等の場合、貸金契約となり経営資金を借り入れる形になります。貸金契約を結ぶ場合、金利は利息制限法という法律において上限が定められています。つまり、どこからどのような形で借りようとも、金利に大きな差はありません。

しかし、ファクタリング契約である「債権譲渡契約」の手数料に関しては、上限等を定めた法律が存在しません。契約する両者が納得していれば、自由に手数料を設定できる自由契約となります。そのため、同じ売掛債権を持ち込んでも、ファクタリング会社ごとに手数料の設定が変わるわけです。

近年日本国内の企業も、ファクタリングで資金調達を行うケースが増えています。利用企業の増加に合わせて、ファクタリング会社も増加の傾向にあるのが現状です。

これまで利用していたファクタリング会社よりも、より安い手数料で契約できるファクタリング会社が登場している可能性もあり、手数料負担を減らすという意味でも、ファクタリング会社を見直すというのは有効な選択といえます。

ファクタリングから抜け出すことができる

ファクタリングは、売掛債権をファクタリング会社に譲渡することで、売掛金を入金期日前に現金化するという資金調達法です。考え方としては、売掛金の前払いのシステムともいえます。そのため問題となるのが、一度ファクタリングを利用してしまうと、利用がループしてしまう可能性が高いという点です。

本来現金が手にできるタイミングである売掛金入金日に現金が手に入らないため、そのタイミングでの資金繰りのために再びファクタリングを利用するというケースが少なくありません。

ファクタリング契約には手数料が必要です。ファクタリングにおける手数料とは、利用する企業にとっては純粋な損失になります。例えば100万円の売掛債権を手数料10%でファクタリングすると、手元に入る現金は90万円です。つまり企業としては100万円分の仕事をしたのに、受け取る金額が90万円になるわけです。

ファクタリングを繰り返し利用し続けることで、手数料という損失はどんどん大きくなり、企業経営を悪化させかねません。

しかしファクタリング会社を見直し、手数料を安くすることでこの損失の増加を抑え、ファクタリングのループから脱出するきっかけをつかめる可能性があります。この点でもファクタリング会社の見直しには大きなメリットがあるといえるでしょう。

ファクタリング会社を見直すきっかけは？

ファクタリング会社を見直すといっても、何かきっかけがないとなかなか考えにくいという方も多いかと思います。ファクタリング会社の見直し、乗り換えのきっかけとなるタイミングに関していくつか紹介していきましょう。

手数料に不満がある

手数料の問題は非常の大きなポイントです。今利用しているファクタリング会社の手数料が、常にベストであるとは限りません。手数料の金額に不満があったり、継続して利用しているのに手数料が下がらない、または手数料が高くなるようなことがあれば、ファクタリング会社を見直すきっかけとなります。

基本的にファクタリングの手数料は、継続的に利用することで安くなる傾向にあります。その間誠実に契約内容を守っていれば、ファクタリング会社にとっては安定した収入が見込める顧客となり、手数料を少々安くしても長く利用してもらうほうが利益が大きいからです。

継続的に利用し、契約上何も問題がないのに手数料が下がらないような場合は、ほかのファクタリング会社に乗り換えることも視野に考えるのがおすすめです。

現金化スピードに不満がある

一般的なファクタリング契約では、申し込みから現金化まで2～3日程度の時間がかかります。長くとも1週間以内には現金が手に入ると考えていいでしょう。

しかし、近年では即日現金化に対応しているファクタリング会社が増加の傾向にあります。ファクタリングのメリットは、現金化が早いという点です。このメリットを最大限に生かすためにも、現在利用しているファクタリング会社の現金化スピードに不満があるようであれば、即日現金化対応のファクタリング会社を探してみるのもおすすめといえます。

手続きが煩雑

ファクタリングを申込むために、その都度ファクタリング会社の窓口に赴き、契約しているのは効率的とはいえません。

近年増えているのがオンライン申し込み・オンライン契約が可能なファクタリング会社です。オンラインで申し込みから契約まで完結できれば、いちいち窓口に行く時間と手間が省けるため、手続きの手間を大幅に減らすことができます。

担当者の対応に問題がある

ファクタリングの申し込みに対応する担当者にも注目しましょう。担当者の説明が不十分である、連絡がなかなかつかないなど、対応に問題があるようでしたら、ほかのファクタリング会社に乗り換えるのがおすすめです。

ファクタリング会社の選び方

ファクタリング会社を見直し、乗り換えるという場合、どのようなポイントに注目して選ぶべきか、ファクタリング会社の選び方に関して改めて確認しておきましょう。

手数料や契約諸条件をチェック

もっとも重要なポイントは手数料です。上でも説明した通り、ファクタリングを利用する企業にとって、手数料は純粋な損失に当たりますので、できるだけ抑えたいところでしょう。しっかりと手数料を確認してから申込むようにしましょう。

また、手数料以外の諸条件にも注目が必要です。特に注意したいのが以下の3点です。

priority 償還請求権
priority 債権譲渡登記
priority 債権譲渡通知

償還請求権は必ずチェックしてください。償還請求権付の契約とは、万が一売掛金が入金されなかった場合、そのリスクを申し込み企業が負担しなければいけないという契約です。

ファクタリング契約は原則としてノンリコース契約でなければいけません。ノンリコース契約とは、償還請求権のつかない契約です。つまり、ファクタリング契約を結んだ時点で、売掛金の未入金リスクは、ファクタリング会社が負わなければいけないということです。

償還請求権付のファクタリング契約に関しては、すでに過去の判例で債権譲渡契約ではなく貸金契約にあたるという判例が出ています。それでも償還請求権付の契約を求めるファクタリング会社は、悪徳業者となりますので、必ず避けるようにしましょう。

債権譲渡登記とは、債権が譲渡された旨を登記所に登記するという契約です。多くのファクタリング契約で採用されています。債権譲渡登記に関しては基本的に同意するのがおすすめです。同意した上でチェックするのは登記費用に関してでしょう。登記費用は原則利用企業の負担となりますので、適正な費用になっているかどうかをチェックしましょう。

債権譲渡通知とは、取引先に債権が譲渡されたことを知らせる契約です。2社間ファクタリングで取引先にファクタリングの利用を知られたくないという方は、通知なしの契約になっていることを確認してください。

ファクタリング会社の多くは、こうした契約諸条件の提示までは無料で対応しています。新たなファクタリング会社を探す場合は、しっかりこの条件提示までをしてもらったうえで、乗り換えるかどうかを決めるようにしてください。

ファクタリングの方式を考える

ファクタリングには2社間ファクタリングや3社間ファクタリングといった契約方法があります。また、債権を譲渡する買取型のほかに、取引を保証してもらう保証型の契約という方法もあります。

自社の状況を考え、最適な契約方法で契約できるファクタリング会社を見つけることが重要です。

担当者の対応をチェックする

いくつかのファクタリング会社に申し込んだ場合、担当者の対応にも注目しましょう。担当者は場合によっては長くお付き合いすることになる方です。誠実な対応をしてくれる担当者がいるファクタリング会社を選びましょう。

また、ファクタリング会社の名を騙った悪徳業者がいるという問題もあります。悪徳業者ほど担当者に対してしっかりとした教育をしていないケースが目立ちますので、悪徳業者と契約しないためにも、担当者の対応をチェックするのは重要になります。

まとめ

ファクタリングを利用している方は、今利用しているファクタリング会社が最適な選択であるという考えはあまり待たないことをおすすめします。今現在もファクタリング会社は増加の傾向にありますし、ファクタリングという資金調達法自体もどんどん進化し変化しています。

ファクタリング会社を見直すことで、より自社に有利な契約を結べる可能性は低くありません。常にファクタリング会社に関して情報を収集し、いつでも見直し、乗り換えができるようにしておくのがおすすめです。