中小企業が「今すぐ現金を作る」ための現実的な手段

「設備が故障して急遽現金が必要になった」
「今すぐ現金を手にできる方法が知りたい」

企業経営をしているといろいろな事態が発生します。事業に活用している車両や設備の故障、ガソリンや光熱費の値上がり、必要な資材の価格高騰など、予想に反したことが起きるものです。

こうした事態で活用できる、すぐに現金が手に入る方法はいくつか考えられます。現実的な方法として考えられる資金調達法を4つ紹介し、そのメリットやデメリットも解説していきましょう。

中小企業が今すぐ現金を作る方法4選

企業経営をしていれば、急遽現金が必要になるシーンもあるでしょう。こうした場合に活用できる現実的な方法としては、以下の4つが考えられます。

priority ビジネスローン
priority クレジットカードのキャッシング枠
priority 手形割引
priority ファクタリング

それぞれがどのような方法なのかを簡単に解説していきます。

ビジネスローン

ビジネスローンはビジネスに必要な資金を借り入れることができるローンです。銀行やノンバンク系の金融機関が提供している商品で、一般的なフリーローンと比較すると低い金利で借り入れることが可能です。

もちろん借り入れの際には審査があり、審査に通過すれば借り入れができます。最短で即日借り入れも可能なため、今すぐ現金が必要な際にも活用できる資金調達法と言えるでしょう。

クレジットカードのキャッシング

企業が法人契約をしているクレジットカードのキャッシング枠を利用して現金を調達することができます。そのためには、クレジットカード契約の際、キャッシング枠を準備しておく必要がありますが、キャッシングの枠さえあれば、すぐにでも現金調達が可能です。

金利は一般的なキャッシングと同等になるケースがほとんどですので、やや高めと言っていいでしょう。

手形割引

近年は減少傾向にありますが、商取引に手形を活用している場合、この手形を利用した現金調達も可能です。手形割引を取り扱っている会社に申し込み、手形を担保に現金を借り入れるのが基本的な形となります。

フリーローンやキャッシングと比較した場合、手形という担保がありますので、金利は安い傾向にあります。最短即日に現金化をしてくれる手形割引会社もありますので、手形を持っている場合には利用を検討してもいいでしょう。

ファクタリング

ファクタリングとは、企業が持っている売掛債権をファクタリング会社に譲渡することで、売掛金を早期現金化するという資金調達法です。ここで紹介している4つの方法の中で、唯一借り入れにはならない方法であるのが大きな特徴でしょう。売掛債権を譲渡し、その対価として現金を受け取りますので、返済の必要がありません。

こちらも利用に関しては審査がありますが、審査の難易度は低い傾向にあり、また即日現金化に対応しているファクタリング会社も多いことから、近年利用企業も増加傾向にある方法となります。

それぞれの方法におけるメリットとデメリット

今すぐ現金を用意するためにはいくつかの方法が考えられます。それぞれの方法にはメリットもデメリットもありますので、特徴をしっかり理解し、自社にとって最適な方法を選ぶようにしましょう。

企業が資金を確保する場合に、注目すべき点は4つあります。まずは現金化スピードの早さ。この点に関しては、ここで紹介する4つの方法は、いずれも最短即日現金化が可能ですのでクリアしていると考えられます。残る3つは「金利」と「金額」と「審査」です。

特にこの3つのポイントに注目してメリット・デメリットを紹介していきます。

ビジネスローン

＜メリット＞
priority 大きな金額を借り入れることも可能
priority 金利が比較的安めの傾向

＜デメリット＞
priority ここで紹介する他の方法と比較すると審査が厳しい

ここで紹介する4つの方法の中では比較的金利は安い傾向といえます。ただし、返済期間が短いケースが多く、長期的な借り入れには向いていません。ちなみに企業の資金調達法として一般的な、銀行等からの資金融資と比較すると金利は高くなりますので注意が必要です。

金額に関しては、その企業の規模や経営状況次第ですが、比較的大きな金額を借り入れることが可能な方法です。ただし上でも触れた通り、返済期間が短いケースが多く、大きな金額を借り入れるとそれだけ毎月の返済金額も大きくなりますので、しっかりとした返済計画を立てる必要があります。

審査に関しては厳しめと考えた方がいいでしょう。もちろん銀行等からの資金融資と比較すれば審査は簡易的なものになりますが、ここで紹介する方法の中では審査は厳しくなるため、利用できる企業はある程度限られると考えられます。特に債務超過という状況であれば審査通過は非常に厳しくなりますので、その点は理解した上で申し込むことになります。

クレジットカードのキャッシング

＜メリット＞
priority クレジットカード申し込み時点での審査以外に審査の必要なし

＜デメリット＞
priority 金利が高い
priority 一定金額までしか借入できない

一般的にクレジットカードの法人契約の場合、キャッシング枠が設定されません。しかし一部のカードではキャッシング枠の設定が可能であり、この枠を利用して現金を調達することが可能です。

金利に関しては高いという認識で間違いありません。一般的なフリーローンやキャッシングと同様に18%程度の金利となりますので、企業の資金調達法の中ではかなり高いといえます。

金額に関してもあまり高額のキャッシング枠が設定されることはなく、比較的少額の現金が必要な場合にしか活用できないというデメリットがあります。

クレジットカード申し込み時の審査以外に新たな審査はなく、借りたいときにすぐに借り入れできるのがキャッシングです。借り入れに関するハードルはもっとも低いといえるでしょう。

ちょっとした現金が必要であり、すぐに利用したいというケースでは利用推奨ですが、企業の運転資金を賄うという点ではあまりおすすめできない方法といえます。

手形割引

＜メリット＞
priority 金利は比較的安めの傾向
priority 審査は比較的通過しやすい

＜デメリット＞
priority 借入金額に限度がある
priority そもそも手形取引が減少している

手形割引の場合、金利に該当する「手形割引率」というものがあります。計算方法が若干金利とは異なりますが、金利に換算すると、1～5%程度の計算になる契約が一般的です。手形割引は手形を担保に借り入れを行うため、手形の額面金額や、手形を振り出した企業（取引先企業）の信用度などにより、手形割引率にも差が出るのが特徴です。とはいえ、キャッシングと比較すれば金利は安くなりますし、ビジネスローンと比較しても同等もしくは安くなると考えられます。

借り入れできる金額に関しては、手形の額面金額よりも低い金額までとなります。額面金額100万円の手形を担保に1,000万円を借り入れるなどはできません。手形の額面金額から手形割引率などを差し引いた金額が借り入れ可能金額となりますので、大きな金額が必要な場合は利用しにくい方法と言えるでしょう。

審査はキャッシングやビジネスローンと違う特徴があります。手形割引の場合、重要になるのは担保にする手形が現金化されるかという点です。そのため、申し込み企業よりも手形を振り出した取引先企業の信用情報が重視されます。ただし、手形割引も手形を担保とした借り入れ契約ですので、申し込み企業に関する審査も行われます。債務超過の状況にある企業はまず利用できませんのでこの点は注意が必要です。

最後に手形割引最大のデメリットとして、そもそも手形取引が減少しているという現実があります。政府方針として2026年度末（2027年3月末）を目標として、紙の手形による取引の廃止が進められているからです。この方針に沿って、すでに手形取引をしていない企業も多く、手形割引の利用自体減少しています。

ファクタリング

＜メリット＞
priority 審査に通過しやすい
priority 借り入れ契約ではない
priority 金利は安い傾向にある

＜デメリット＞
priority 入手できる金額に限度がある

ファクタリングに関しては、ほかの方法と大きな違いがあります。それは借り入れ契約ではないという点です。そのため利用しても自社の信用情報に影響が出ず、また債務超過の状況にある企業でも利用可能なケースがあります。これは大きなメリットといえるでしょう。

金利に関してですが、そもそもファクタリングは借り入れ契約ではありませんので金利というものが存在しません。借り入れ契約における金利に該当するのが、ファクタリングを利用する際の手数料となります。手数料に関しては、金利とは計算方法が違いますので、一概に比較するのは難しいところですが、「安い」と考えて問題ないでしょう。

ファクタリングに唯一デメリットがあるとすれば、手にできる金額の問題です。手形割引と同様に、売掛債権の額面金額以上の金額が用意できないため、大きな金額が必要な場合には適しません。

審査に関しては、売掛債権が現金化されるかどうかが最大のポイントとなります。そのため申し込み企業よりも取引先企業の信用情報が重視されます。取引先さえしっかりしていれば、債務超過の企業でも、赤字経営の企業でも利用できますので、利用しやすい資金調達法と言えるでしょう。

まとめ

中小企業を経営していく中で、急遽現金が必要になった場合の資金調達法にはいくつかの種類があります。それぞれの方法にメリットやデメリットがありますので、自社にとって最適な方法を選択するのが重要と言えるでしょう。

中でもおすすめの方法がファクタリングです。資金調達法でありながら借り入れ契約とはならないため、多くの企業が利用できる方法です。利用できる金額こそある程度制限はありますが、現金化スピード、審査の通りやすさ、そして手数料の安さなどを考えればほかの方法よりも利用しやすいといえるでしょう。

まずはファクタリングの仕組みをしっかりと理解し、いつでも有効に活用できるように準備しておくことがおすすめです。