ファクタリングの利用が難しいケースとは？

銀行融資やビジネスローンなど他の様々な資金調達手段で審査に落ちたけど、ファクタリングは契約できた、そんなケースはとてもよくあります。

特に審査通過率の高いファクタリング会社などでは、公式ホームページに数字を載せているところもあるほどです。
ですがファクタリングにも審査に通らず利用できないケースはあります。

では、ファクタリングの利用が難しくなるのは一体どんなケースでしょうか？

この記事では、ファクタリングの利用NGとなるケース、他の審査では落ちる原因になりやすいがファクタリングの利用には問題ないケース、NGを回避するための方法などをそれぞれ解説していきたいと思います。

ファクタリングの利用が難しいケース

ファクタリングの審査基準は会社によって違いますが、審査を通らず利用が難しいとされるケースでは売掛債権に問題がある場合がほとんどです。

売掛債権の存在が不明確

未回収の売掛債権は物理的に存在するものではなく、目に見えないお金です。

そのため、やろうと思えば実際には取引の存在しない架空の請求書を発行することもできてしまいます。

2社間ファクタリングでは取引先に確認を取ることもできませんから架空債権かどうかを確かめる方法も少なく、3社間ファクタリングでも利用者が売掛先と結託していれば見破ることは困難です。

なので、こういった被害を防ぐためにファクタリング会社は売掛債権が確実に存在することを証明するものが少なく、架空債権の疑いが高いものをできるだけ審査で振り落とすのです。

売掛先の信用度が低い

売掛先の信用度が低い債権も、ファクタリング会社に買い取ってもらえない可能性は高いです。

ファクタリングの利用者は個人事業主やスタートアップ企業などでも全く問題ないのですが、売掛先が個人であったり、たとえ法人でも経営状況が思わしくなかったり信用情報に問題があったりするとNGとなる確率は高くなります。

ファクタリング会社は買い取った売掛債権の回収リスクを少しでも軽減するため、回収できなくなる恐れのある事業者の売掛債権を避けるからです。

ファクタリングで売却する売掛債権はなるべく上場企業や公的機関、中小企業であれば長く安定して経営している会社など、信用度の高いところのものを選びましょう。

売掛債権の決済期日までが長い

支払期日までの期間が長すぎる売掛債権も審査でNGとなる可能性は高くなります。
期日までの期間があまりにも長い場合、その間に経営悪化や災害など予期せぬ事態で売掛先が倒産するなどして売掛金を回収できなくなる恐れがあるためです。

業界にもよりますが、一般的には支払期日までの期間は長くても2ヶ月程度の売掛債権を選ぶのが安全でしょう。

利用者のモラルに問題がある

とくに2社間ファクタリングにおいて、利用者のモラルを信頼できないとファクタリング会社が判断すれば審査に通る可能性はほとんどなくなるでしょう。
売掛先に関与しない2社間ファクタリングは、支払期日になると売掛先から利用者に売掛金が入金されます。その後、利用者がこの売掛金をファクタリング会社に振り込んでファクタリング契約は完了となります。

中には売掛債権を売却してお金を受け取ったあと、支払期日に入金された売掛金も使ってしまうといった利用者もいるわけで、ファクタリング会社にとって利用者の倫理観に信頼がおけるか否かは重要なのです。

著しくモラルの低い利用者の中には、意図的にファクタリング会社を騙そうとする者もおり、過去には裁判に発展した事例も存在します。
故意の不正利用には下記のようながケースが多いようです。

不良債権を売却しようとしている

不良債権とは、売掛先の倒産などで回収が不可能、または困難であるとわかっている売掛債権のことです。
不良債権だとわかっていながらファクタリング契約に使うことは、詐欺に該当しますから絶対にやめましょう。

他のファクタリング会社に売却済の売掛債権

ひとつの売掛債権を複数のファクタリング会社に買い取らせることで、不正に資金を増やす方法です。買い取ったファクタリング会社は1社を除いて大きな被害を受けることになります。
これは二重譲渡といって、明確な違法行為にあたります。
被害に遭ったファクタリング会社から刑事告訴されれば社会的信用は壊滅的に失われ、会社自体の存続も危うくなります。

ファクタリング会社も被害を回避しようと警戒してはいますが、故意にやってはいけないのはもちろんのこと、意図せず詐欺を働くことにもならないよう売掛金の状況はきちんと把握しておきましょう。

ファクタリングの利用には問題ないケース

ここからは、一見無理そうだけど問題のないケースをご紹介していきましょう。

利用者の支払能力が低いケース

ファクタリングでは売掛先の支払能力が重視されるため、融資などで断られがちな下記の要素は大抵の場合、問題ないとされることが多いようです。

・開業したてで実績がない
・個人事業主または小規模事業者である
・現在、借金を抱えている
・融資もビジネスローンも複数社に断られた

これらの理由から融資を断られているからファクタリングも断られるのでは……と感じている方はあまり心配せずに一度ファクタリング会社に問い合わせてみてはいかがでしょうか？

他のファクタリング会社と契約してるんだけど…

複数のファクタリング会社と契約すること自体には何ら違法性はありません。
前段のようにひとつの売掛債権を複数のファクタリング会社との契約に使う二重譲渡が違法行為なのであって、1件のファクタリング契約につき1つの売掛債権を使用する分には全く問題ありませんのでご安心ください。

審査に通りやすいパターンを掴む！

では、上にあげた事例から実際にファクタリングの審査に受かるためのパターンを掴んでいきましょう！

3社間ファクタリングにする

もし、取引先とある程度信頼関係が築けているならあらかじめ3社間ファクタリングをお願いするのも賢いやり方です。支払期日になると売掛先から直接ファクタリング会社に売掛金が支払われる3社間ファクタリングは、ファクタリング会社にとっての回収リスクがｸﾞｯと軽減され、その分大幅に手数料も安くなります。

どれくらい安くなるかというと、2社間ファクタリングの手数料相場が8～20％ほどなのに対し、3社間ファクタリングの手数料はおよそ1～9％。ですから、相当割安になることがわかります。

信用度の高い企業の売掛債権を使う

上場企業や公的機関など明らかに信用度の高い売掛先の債権を用意できれば一番良いですね。金融機関や官公庁との取引実績が多い企業の売掛債権も審査において有利でしょう。それ以外にも自社と長く取引関係が続いている、大手ではないが経営が長く安定している、といった売掛先であればファクタリング審査でも不利になることはあまりないでしょう。

決済期日が近い売掛債権を使う

決済期日までの期間が短い売掛債権は回収見込みが高く、ファクタリング会社にとっても安全な債権と評価されやすいため、審査にも有利となります。

誠実さをアピールして信用度up

支払能力はさておいても、利用者のモラル、人となりはファクタリグ会社にとっても重要です。
契約に際して質問されたことには嘘をつかず正直に答え、またできるだけスムーズに連絡をとれるようにしましょう。
横柄な態度や、曖昧な受け答え、矛盾した言動は担当者に悪い印象を与えてしまいます。
ファクタリングは、売掛金という目に見えない資産を動かす契約ですから、ファクタリング会社の信頼を得られなければ契約には繋がりません。
ファクタリング会社に良い印象を与えられるよう、誠実な態度を心がけましょう。

独立系ファクタリング会社を選ぶ

実は、ファクタリング会社には運営する企業によって3つの種類があります。

priority 銀行が出資・運営する銀行系ファクタリング
priority 信販会社などのノンバンク系と呼ばれる企業が運営するノンバンク系ファクタリング
priority 専門にファクタリング事業を行う独立系ファクタリング

銀行系やノンバンク系はファクタリングの中で比較的審査が難しく、小規模事業者には対応していないことがほとんどです。
一方、独立系は審査が通りやすい他にも個人事業主やスタートアップ企業などにも幅広く対応している会社が多く存在しています。
また、専門に取り扱っているだけあって入金スピードが早いのも独立系の特徴です。

少額債権や緊急に資金を調達したいといった場合にもこうした独立系のファクタリング会社を選んでみると良いでしょう。

一括査定サービスで複数社に相見積もりを取る

ファクタリング会社は数が多く、横の繋がりもないため、1社に断られても他のファクタリング会社では審査に通った、ということが普通に有り得ます。

自力で複数のファクタリング会社に見積もりを取って貰おうとするとなかなか大変ですが、一括査定サービスを利用すれば一度にたくさんのファクタリング会社から見積もりを取ることができます。 利用したい売掛債権がどのくらいの金額で買い取って貰えるか、ということも確認でき、その中で最も高く買い取ってくれるファクタリング会社と契約することが可能です。

比較をする段階で、場合によっては手数料を下げてくれる会社も出てくるかもしれません。
すでにファクタリングを検討中の方も一度試してみてはいかがでしょう。

まとめ

ここまで、ファクタリングの利用が難しいケース、問題ないケース、それぞれの特徴をご紹介しました。

通りやすいと言われているファクタリングの審査、せっかくなら確実に通過したいものです。

そのためには有利な売掛債権の選択、利用者として信頼されること、そして1社にこだわらずできるだけ多くのファクタリング会社に申請してみることが肝心です。

もちろん、売掛債権1件につきファクタリング契約は1つまで！
安心安全なファクタリングのご利用のために、この記事が参考になれば幸いです。